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2020年3月起所有未按LPR定價的存量房貸商貸都將簽訂新貸款合同

作者:未知 來源:中國銀行保險報網等 熱度: 更新時間:2019年12月28日 【字體:

自今年8月17日央行改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制以來,目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價。但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準利率定價,不能及時反映市場利率變化,不利于保護借貸雙方的權益。

為進一步深化LPR改革,12月28日,央行發布《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》(以下簡稱公告),就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜進行規定,推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。

2020年3月起未按LPR定價的房貸合同將重簽

中國民生銀行首席研究員溫彬表示,公告的實施,將更好地發揮LPR貸款市場報價利率在實際利率形成中的引導作用,推動社會融資成本下降,引導和支持金融機構優化信貸結構,增強對經濟領域的薄弱環節和重點領域的精準滴灌,提高金融資源配置效率,進一步增強服務實體經濟發展的能力。

轉換工作期限為2020年3月-8月

公告所稱存量浮動利率貸款,是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。公告還強調,自2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

公告要求,自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

對于上述操作,央行有關負責人解釋,轉換后的貸款利率水平由雙方協商確定,其中,為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。此外,金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時,可重新約定重定價周期和重定價日,其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年;如存量浮動利率貸款轉換為固定利率,轉換后的利率水平由借貸雙方協商確定,其中商業性個人住房貸款轉換后利率水平應等于原合同最近的執行利率水平。

“公告的出臺,是進一步深化利率市場化改革的充分體現,有利于加大對經濟薄弱環節和重點領域的金融支持力度,著力緩解存量民營和小微企業融資貴問題。”溫彬表示,“同時,為貫徹落實房地產市場調控要求,公告明確規定,對存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平保持不變,有利于穩定市場預期,保持居民住房貸款利率在合理均衡水平上的基本穩定。”

存量房貸利率在轉換時點保持不變

對于市場關心的存量房貸利率如何確定,根據公告,商業性個人住房貸款的加點數值應等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此后的第一個重定價日(不含),執行的利率水平應等于原合同最近的執行利率水平,即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之后,自第一個重定價日起,在每個利率重定價日,利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

上述負責人強調,自公告發布之日起,銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道(包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準轉換為LPR的,LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變;轉換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。

值得注意的是,同一筆商業性個人住房貸款,在2020年3-8月之間任意時點轉換,均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值,加點數值不受轉換時點的影響。

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